亿联银行盘点:七年业绩起伏,个人消费贷业务80%靠助贷,担保兜底“躺赚...
〖壹〗、亿联银行盘点：七年业绩起伏，个人消费贷业务80%靠助贷，担保兜底“躺赚”亿联银行 ，作为东北首家民营银行 ，自2017年成立以来，其业绩经历了显著的起伏。近日 ，该行因大额罚单再次引发业内关注 ，这背后不仅反映了其在内部管理上的漏洞，也揭示了其业务模式的某些特点与挑战 。
〖贰〗 、在贷款业务方面 ，个人消费贷占据了亿联银行的重要地位 ，尤其在2022年，个人消费贷业务80%依赖助贷模式 。助贷模式下 ，亿联银行与多家合作方 ，如融资性担保公司，通过担保兜底的方式保障贷款安全 ，贷款以信用贷款和保证贷款为主。
〖叁〗 、吉林亿联银行因违反电信网络犯罪防控规定 ，被中国人民银行开出近800万元的巨额罚单，其中前任财富创新部专家孙琦被罚款253万元 。亿联银行作为一家互联网银行，其80%以上的个人消费贷款为助贷业务 ，2023年的业绩显示资产总额和贷款余额分别下降5%和29% 。
〖肆〗、亿联银行作为国内的互联网银行之一 ，依赖助贷模式进行金融消费业务，其中与第三方合作的亿联易贷和自营的易贷业务占比超过80% ，这模式有助于迅速拓展业务规模 ，但同时也带来了合规风险，导致多次罚款。
银行研究〡紫金银行掉队江苏农商行:净息差持续垫底,资本充足率连年下降...
近日 ，紫金银行发布的2023年报和2024年一季度报告显示 ，该行在江苏农商行中的表现已明显掉队，主要体现在净息差持续垫底和资本充足率连年下降 。净息差持续垫底 紫金银行2023年全年及2024年一季度净利息收入明显下滑 ，分别同比下降了9%和7% 。作为银行营收的最主要组成 ，净利息收入的下降源于其净息差的缩窄。
奇葩!辽沈银行“息差倒挂 ”巨亏12亿:成立不足一年,不良贷款率达6%
令人匪夷所思的是，2021年 ，辽沈银行吸收存款19329亿元 ，发放贷款和垫款总额仅为2147亿元，而辽沈银行需要支付的利息为85亿元，收到的利息收入为79亿元 。也就是说 ，2021年 ，辽沈银行吸收了接近2000亿元的存款，但却只放出去200多亿元的贷款 。
辽沈银行是辽宁省首家省级城商行 ，成立于2021年6月7日 ，由8家国资股东共同设立。2021年9月30日，辽沈银行完成了对辽阳银行和营口沿海银行的合并 ，全年实现营业收入为-75亿元 ，净利润-181亿元 。辽沈银行在财报中提到，营业收入的亏损主要源于息差倒挂 。
作为传统银行主营业务的贷款和垫款在辽沈银行的资产总额中仅占53% ，总额为2147亿元。 从负债结构上来看 ，吸收存款是辽沈银行的主要负债项目，全年共计吸收存款2000.15亿元 ，占负债总额的901%；同业及其他金融机构存放款项30.05亿元；应付债券为129亿元；其他负债127亿元。
lpr下行对银行的影响是什么?
直接影响盈利能力：LPR（贷款市场报价利率）下行意味着银行新发放贷款的利率水平会降低 ，这直接压缩了商业银行的净息差 。净息差是银行盈利的主要来源之一，因此LPR下行会对银行的盈利能力产生负面影响 。
LPR对商业银行的影响主要体现在以下几个方面：影响商业银行的收益：资产收益率下降：随着LPR（贷款市场报价利率）的推行，市场利率水平整体呈现下降趋势 ，商业银行的贷款收益率也相应下降。由于市场上资产率的下降远远快于负债的成本率 ，这导致商业银行的净息差收窄，直接影响到银行的盈利能力 。
LPR改革对银行的影响主要体现在以下三个方面：对银行的经营效益产生影响：LPR改革的目的是疏通央行政策利率对贷款利率的指导 ，实现贷款利率的下降 。这将直接减少银行的盈利空间 ，因为贷款利息收入是银行的主要收入来源之一。
LPR改革对银行的影响主要体现在以下几个方面：对银行的经营效益产生影响：盈利空间缩减：LPR（贷款市场报价利率）改革的目的是疏通央行政策利率对贷款利率的指导，推动贷款利率下降 。这直接导致银行的贷款利息收入减少 ，进而压缩了银行的盈利空间 。
LPR对商业银行的影响主要有以下几方面：影响商业银行的收益：由于市场上资产率的下降速度远远快于负债的成本率 ，LPR的实施可能导致商业银行的利差收窄，进而影响其整体收益。商业银行可能面临“资产荒”的问题 ，即难以找到足够的高收益资产来匹配其负债成本 。
银行净息差与不良率倒挂意味着什么
银行净息差和不良率倒挂确实是个值得关注的现象 。简单来说 ，净息差是银行赚取利息的利润空间，不良率则反映贷款质量。两者倒挂通常说明银行赚钱能力下降 ，同时风险在上升 。具体来看 ，净息差收窄可能和几个因素有关 。现在市场利率整体走低，银行吸收存款的成本相对固定，但贷款利息收入减少。
而净利润的亏损说明企业的经营环境或者经营模式 、运营水平出了问题 ，从辽沈银行描述的作为银行主营业务收入的息差收入为负的情况来看 ，确实是企业的经营环境和经营模式出了重大问题，因此仅仅靠收入模式的调整很难扭转企业近来的窘境 ，而且也很难维持该银行的可持续经营。
净息差的低位下降 ，意味着本就不乐观的盈利能力进一步减弱 。紫金银行净息差低于其他上市农商行，主要由于贷款收益率较低 。尽管紫金银行贷款资产占生息资产比处于上游水平 ，但贷款收益率却居末位。
净息差收窄对银行的影响
在净息差收窄的环境下 ，银行可能更倾向于追求高风险 、高收益的投资机会以维持盈利水平 。这可能会增加银行的风险敞口，导致资产质量下降和不良贷款率上升 。综上所述 ，净息差收窄对银行的影响是多方面的 ，银行需要密切关注净息差的变化，并采取相应的措施来应对可能的不利影响 ，以确保稳健经营和持续发展。
直接影响：净息差收窄压力加大：资产端 ，贷款利率随政策利率下调而下降，减少银行利息收入，如2024年存量房贷利率下调使银行利息收入预计减少约1500亿元；负债端 ，存款利率调整滞后于贷款端 ，短期内银行负债成本相对刚性，如2024年四季度商业银行净息差降至历史新低 。
邮储银行的净息差从2023年的01%缩至2024年的87% ，这一收窄直接影响了银行的利息净收入 。存款定期化趋势加剧 ，低成本活期存款占比持续下滑，进一步压缩了银行的利润空间。业务结构单一：邮储银行的盈利模式过于依赖传统存贷业务 ，非息收入的增长乏力 。
年 ，受息差收窄等因素影响，绝大多数上市银行的经营收入增速低于归母净利润的增速 。到2021年底 ，已发表年报的18家银行的净息差均有不同程度的下行 ，其中渤海银行等降幅较大。净息差收窄主要源于方针面引导银行对实体经济下降融本钱钱，以及存款获取难度和本钱的增大 。
息差收窄 ，利润趋势下滑 民生银行业绩惨淡的原因可以从财报中寻找 。首先 ，息差收窄是一个重要因素。2021年至2023年，民生银行的息差净收入持续下降，2023年的净息差为46% ，同样连续三年下降 ，且低于商业银行的平均净息差69%。
然而，在银行业数字化转型同质化浪潮之下 ，浦发银行需要找到新的差异化优势来重振旗鼓 。综上所述 ，浦发银行在过去四年的利润滑坡主要受到净息差收窄、利息净收入减少 、不良资产风险 、内控合规问题以及信用卡业务营收缩水等多重因素的影响 。
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评论列表（4条）
我是9号的签约作者“徐旭强”！
希望本篇文章《银行业迎关键转折点：净息差与不良率倒挂引经营压力/银行净息差缩减因素》能对你有所帮助！
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